来源：经济观察网

当前，跨境支付正在成为国内第三方支付机构的全新“战场”。11月6日，蚂蚁金服宣布与上海银行达成合作，推出面向外国游客的“支付宝海外版”；此前，腾讯也与Visa等五大国际卡组织探讨合作，支持境外开立的国际信用卡绑定微信支付。

然而，面对海外市场消费习惯不同、金融监管各异等挑战，国内第三方支付机构应当如何顺利走上国际舞台？在2019 Money20/20大会现场，蚂蚁金服全球商业总裁Douglas Feagin分享了支付宝布局海外的思考与实践。

跨境市场激战正酣

近年来，中国居民对跨境电商、出境旅游、出国留学等跨境支付的需求不断增加。《2018年中国移动支付境外旅游市场发展与趋势白皮书》显示，中国出境游客使用移动支付的交易额占总交易额的32%，首次超过了现金支付，近七成中国游客到境外已经习惯使用手机付款。

同时，随着国内电子支付市场日趋饱和，跨境支付逐渐成为第三方支付机构布局的全新赛道。根据中国支付清算协会数据统计，2018年国内第三方跨境支付机构跨境互联网交易金额超过4900亿元，同比增长55%，预计到2020年，第三方跨境支付行业规模将破万亿元。

在此背景下，我国第三方支付机构纷纷将目光瞄向海外市场。目前，支付宝、微信等第三方支付平台已经成为海外C端支付主力军，主攻跨境汇款、境外消费等业务；连连支付、汇付天下等机构则将重心放在B端市场，业务集中于跨境电子商务、旅游教育、酒店住宿等领域。

据媒体统计，目前支付宝的境外线下支付已覆盖超过40个国家和地区，接入了包括吃喝玩乐、交通出行等领域的数十万家海外各类商户门店；同时，全球已有逾149家境外国际机场接入微信，支持13种货币支付；此外，连连支付也在加速落地“330计划”——未来3年投入30亿元，扶持100万跨境电商卖家。

“我国经济各领域开放度逐步加大，国内外经常账户往来日益增多，客观上为跨境支付业务提供了广阔的市场空间。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言日前接受采访时表示，随着国内移动支付渗透率趋于饱和以及市场格局固化，拓展跨境业务被不少支付机构视作新的增长来源。

虽然跨境支付业务前景向好，但支付机构在寻求出海过程中，也面临着跨国合规、跨境外币支付牌照的获取、用户消费习惯差异等挑战。例如在东南亚等新兴市场，由于当地没有形成完善的信用体系，在一定程度上加大了第三方支付机构的运营难度；而在欧美等成熟市场，因为本地支付平台的用户黏性较大，第三方支付机构则需要应对巨大的竞争压力。

瞄准需求逐步拓张

面对跨境市场的一系列挑战，Douglas Feagin认为第三方支付机构需要瞄准当地需求，有针对性的推出可行性方案。在此过程中，蚂蚁金服依托阿里巴巴生态平台，正在试图搭建一个开放的生态系统，通过与全球大大小小的企业进行合作，共同在当地推广核心技术、拓展特色业务。

例如在人口密集的“一带一路”沿线国家，蚂蚁金服发现虽然当地经济处于上升期，但金融体系发展较慢且不均衡，普通人获得金融服务的成本较高。因此，蚂蚁金服在印度、泰国、菲律宾等国家和地区，落地了9个“本地支付宝”，为普通民众降低金融服务门槛。

其中，“印度支付宝”Paytm能够实现充话费、付水电账单、转账、网上购买商品和服务等功能。在Paytm的2.5亿用户中，有一半来自印度二线及以下城市和农村地区，促进了印度普惠金融的发展。

Douglas Feagin指出，全球很多国家和地区都没有形成完善的信用评分系统。在服务这些市场的同时，蚂蚁金服也在帮助当地建立信用评分体系，为消费者和中小企业进行信用评分，从小额交易切入，通过一段时间的交易数据积累，之后再为他们提供贷款等更多的金融服务。——这也称作“低起步，稳成长”。

再如面对欧美成熟市场，蚂蚁金服首要建立的则是与消费者之间的信任关系，其中的核心要素便是数据保护。通过不断加码数据加密、安全协议等技术投入，蚂蚁金服正慢慢获取消费者和商家的信任，让他们理解平台的运营模式。

“我们专注于利用技术和金融服务完成交易，并没有推广其他社交服务。” Douglas Feagin表示，目前，蚂蚁金服从亚洲市场切入，逐步将业务拓展至欧美等成熟市场。在东南亚，我们的重心在于建立信用体系、践行普惠金融；而在美国，我们关注的则是技术赋能，让更多用户和卖家参与到阿里巴巴平台中来。

“作为阿里巴巴电子商务平台的支付服务提供商，支付仍然是蚂蚁金服的核心业务。目前，我们有9亿用户在使用支付平台进行交易，同时还有7.4亿用户使用其他金融服务，其中就包括了借贷，资产管理，保险服务等，未来我们也会将这些业务推广到更多市场。” Douglas Feagin补充道。